Recursos de Hipotecas y Financiamiento

Comprender sus opciones hipotecarias y el proceso de compra de una vivienda le ayuda a tomar decisiones con mayor confianza. Este centro de recursos reúne programas de asistencia para el pago inicial, educación hipotecaria, recursos de préstamos especializados, videos y una guía práctica para comprar una vivienda.

Los programas de préstamo, tasas, requisitos de elegibilidad y disponibilidad de asistencia pueden cambiar. Consulte con un prestamista calificado y con el proveedor del programa para obtener información y requisitos actualizados.

Recursos Hipotecarios

Asistencia para el Pago Inicial

Los programas de asistencia para el pago inicial pueden ayudar a compradores elegibles con los costos iniciales de comprar una vivienda. Explore los siguientes recursos según el lugar donde planea comprar.

Recursos de Kentucky

Recursos de Florida

Productos Hipotecarios Especiales

Recursos para Hipotecas ITIN

Recursos para Extranjeros No Residentes

Recursos para Desafíos de Crédito

Videos Educativos

Pasos para Comprar una Vivienda

1. Encuentre un Agente

Un profesional de bienes raíces le ayuda a comenzar el proceso y puede conectarlo con recursos de préstamos. También puede ayudarle a navegar los numerosos pasos de la compra de una vivienda.

2. Obtenga una Preaprobación

Antes de programar visitas, entienda lo que podría pagar según la revisión de un prestamista de su perfil financiero.

3. Comience la Búsqueda de su Vivienda

Reduzca su búsqueda según sus necesidades, presupuesto y áreas preferidas, y luego visite las viviendas que le interesen.

4. Haga una Oferta

Después de encontrar la vivienda adecuada, puede presentar una oferta al vendedor. El vendedor puede aceptarla, hacer una contraoferta o rechazarla. Mantenga la calma, entienda los términos y confíe en la orientación de su REALTOR® durante las negociaciones.

Una vez aceptada la oferta, normalmente se deposita dinero de garantía en una cuenta de depósito en garantía. Es importante entender los plazos y contingencias incluidos en el contrato.

5. Inspección de la Vivienda

Es útil asistir a la inspección de la vivienda y hacer preguntas. Durante el período de inspección, los compradores pueden negociar determinados hallazgos de acuerdo con el contrato.

6. Orden de Tasación

Después de completar la contingencia de inspección, el prestamista puede ordenar una tasación para evaluar si la propiedad respalda el precio de compra y el monto de financiamiento.

7. Elija su Seguro de Propietario

Compare opciones de seguro de propietario y seleccione la cobertura que se ajuste a sus necesidades y presupuesto.

8. Active los Servicios Públicos

Una vez que tenga una fecha de cierre confirmada, coordine los servicios necesarios, como electricidad, agua, internet, televisión y seguridad del hogar.

9. Inspección Final

Después de que finalice la suscripción y reciba la autorización para cerrar, programe una inspección final, generalmente el día antes o el mismo día del cierre.

10. Cierre

En el cierre se transfiere la propiedad y se manejan los costos de cierre según el contrato de compra y los términos del préstamo. Los costos para el comprador pueden variar según la transacción, el programa de préstamo y la ubicación.

11. Después del Cierre

Mantenga una lista de mantenimiento de la vivienda y realice el mantenimiento rutinario durante el año para ayudar a proteger su inversión.

Recursos Financieros

Fundamentos Hipotecarios

Monto de la Hipoteca

El monto de la hipoteca es el principal del préstamo: la cantidad prestada para comprar o refinanciar una vivienda. En una compra, generalmente equivale al precio de compra menos el pago inicial. Por ejemplo, una compra de $750,000 con un pago inicial de $37,500 resulta en una hipoteca de $712,500.

Tasa de Interés

El interés es el costo financiero que cobra el prestamista por prestar dinero. Una parte de cada pago hipotecario mensual se destina al interés. Las tasas se expresan como un porcentaje y pueden verse afectadas por las condiciones del mercado, la relación préstamo-valor, el puntaje de crédito y el programa hipotecario.

Plazo del Préstamo

El plazo del préstamo es el tiempo programado para pagar la hipoteca. Los plazos comunes incluyen 15 y 30 años. El plazo afecta el pago mensual y el interés total pagado durante la vida del préstamo.

Pagos Hipotecarios

El pago hipotecario es el monto mensual que debe al prestamista. En muchos casos incluye principal e interés, y también puede incluir impuestos, seguro y seguro hipotecario administrados mediante una cuenta de depósito en garantía.

Cuenta de Depósito en Garantía

Un prestamista puede establecer una cuenta de depósito en garantía que recauda parte de su pago mensual para cubrir gastos como impuestos sobre la propiedad, seguro de propietario y seguro hipotecario privado.

Hipotecas de Tasa Fija

Una hipoteca de tasa fija mantiene la misma tasa de interés y el mismo pago de principal e interés durante la vida del préstamo. El pago mensual total todavía puede cambiar si cambian los impuestos o el seguro.

Hipotecas de Tasa Ajustable (ARM)

Una hipoteca de tasa ajustable tiene una tasa de interés que puede cambiar con el tiempo según las condiciones del mercado. Las ARM pueden comenzar con una tasa inicial más baja, pero el prestatario debe entender cuándo y cómo puede ajustarse la tasa.

Plusvalía de la Vivienda

La plusvalía representa su participación financiera en la propiedad: el valor actual de mercado menos los saldos hipotecarios, gravámenes y otros reclamos asociados.

Tipos de Préstamo y Conceptos de Calificación

Préstamos Conformes

Los préstamos conformes cumplen con pautas que permiten venderlos a Fannie Mae o Freddie Mac. Sus estándares y límites se establecen por las agencias aplicables y pueden variar según la ubicación y el año.

Seguro Hipotecario Privado (PMI)

El PMI se requiere con frecuencia en préstamos convencionales cuando el pago inicial es menor al 20%. Protege al prestamista si el prestatario deja de realizar los pagos.

Relación Deuda-Ingreso (DTI)

Su DTI compara los pagos mínimos mensuales de deuda con el ingreso mensual bruto del hogar. Los prestamistas lo usan para evaluar si el pago hipotecario propuesto encaja con sus obligaciones totales.

Hipotecas Convencionales

Las hipotecas convencionales están entre los tipos de préstamo más comunes. Los compradores calificados pueden adquirir una vivienda con un pago inicial menor, aunque se aplican requisitos de crédito, ingresos, deuda y programa. Puede requerirse PMI si el pago inicial es inferior al 20%.

Préstamos FHA

Los préstamos FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y pueden ofrecer pautas flexibles de pago inicial y crédito para prestatarios calificados. Los requisitos y criterios adicionales de cada prestamista varían.

Préstamos USDA

Los préstamos USDA están diseñados para compradores y propiedades elegibles en áreas suburbanas y rurales que califican. Algunos prestatarios pueden calificar para financiamiento con poco o ningún pago inicial, sujeto a requisitos de ingresos, propiedad y programa.

Préstamos VA

Los préstamos VA están disponibles para miembros elegibles del servicio, veteranos y ciertos cónyuges sobrevivientes. Los prestatarios calificados pueden acceder a condiciones favorables, incluidas opciones de pago inicial bajo o nulo.

Préstamos Jumbo

Los préstamos jumbo se utilizan cuando el monto de financiamiento excede los límites de préstamos conformes. Con frecuencia se usan para propiedades de mayor valor y pueden tener requisitos adicionales de reservas, crédito o suscripción.

Préstamos de Cartera

Un préstamo de cartera es originado y retenido por el prestamista, en lugar de venderse en el mercado secundario. Debido a que el prestamista conserva el préstamo, puede utilizar sus propios estándares de suscripción.

Refinanciamiento

Refinanciar reemplaza una hipoteca existente por un nuevo préstamo, posiblemente con una tasa, plazo o monto diferentes. El proceso comparte muchos pasos con la compra de una vivienda, incluida la revisión de ingresos, activos, crédito y propiedad.

Preparación para una Solicitud Hipotecaria

Pago Inicial, Costos de Cierre y Activos

Los prestamistas revisan el origen de los fondos usados para el pago inicial, los costos de cierre y las reservas, además de sus ingresos y deudas. La documentación se utiliza para evaluar sus calificaciones como prestatario.

Fuentes Aceptables para Pago Inicial y Costos de Cierre

  • Fondos en cuentas corrientes o de ahorro
  • Certificados de depósito, fondos mutuos, acciones, IRA y cuentas 401(k)
  • Ganancias de la venta de otra propiedad
  • Fondos de regalo de un familiar elegible, cuando el programa de préstamo lo permita

Activos Comunes en una Solicitud Hipotecaria

  • Acciones, bonos, fondos mutuos, cuentas de jubilación y 401(k)
  • Seguro de vida
  • Estimados de bienes personales, como vehículos, embarcaciones, antigüedades o joyas
  • Otros bienes raíces o propiedades con plusvalía

Ingresos y Empleo

Los prestamistas normalmente verifican el ingreso bruto actual y la estabilidad laboral. Los requisitos de documentación pueden variar según si los ingresos provienen de salario por hora, salario fijo, bonos, comisiones, trabajo por cuenta propia u otras fuentes.

Deudas

El prestamista revisa las deudas actuales y el historial crediticio para comprender sus obligaciones y confirmar que el nuevo pago hipotecario encaje con su perfil financiero.

Costos de Cierre y Seguros

El cierre de la compra de una vivienda implica costos que pueden ser pagados por el comprador, el vendedor o ambos, de acuerdo con el contrato de compra y el programa de préstamo.

Costos Hipotecarios Comunes al Cierre

  • Tarifas de originación: gastos administrativos para establecer y procesar el préstamo.
  • Puntos: tarifas iniciales opcionales que pueden reducir la tasa de interés. Un punto equivale al 1% del monto hipotecario.
  • Tarifa de tasación: costo de tasar la propiedad.
  • Tarifa de reporte de crédito: costo de revisar el historial crediticio del solicitante.
  • Interés prepagado: interés que puede vencer entre la fecha de cierre y el inicio del primer período de pago hipotecario.
  • Depósito de garantía: fondos que pueden recaudarse para establecer una cuenta para impuestos, seguros u otros gastos elegibles.
  • Impuestos sobre la propiedad: pueden prorratearse entre comprador y vendedor en el cierre.
  • Impuestos de transferencia y tarifas de registro: cargos asociados con registrar la transferencia de propiedad, cuando corresponda.

Consideraciones de Seguros

  • Seguro de propietario
  • Seguro contra inundaciones, cuando sea opcional o requerido por el prestamista según la ubicación
  • Seguro hipotecario privado, según el tipo de préstamo y el pago inicial
  • Seguro de título

Qué Hacer y Qué Evitar al Obtener una Hipoteca

La aprobación del préstamo se basa en su perfil financiero durante el proceso hipotecario, no solo al momento de la solicitud. Hable con su oficial de préstamos antes de realizar cambios financieros importantes antes del cierre.

Qué Evitar

  • Solicitar crédito nuevo o autorizar consultas de crédito innecesarias.
  • Hacer depósitos grandes o sin explicación sin consultar a su prestamista.
  • Permitir que cheques reboten o que las cuentas tengan saldos negativos.
  • Realizar compras grandes, avances de efectivo o cargos importantes a tarjetas de crédito.
  • Renunciar o cambiar de empleo antes del cierre.
  • Pagar cobros o deudas en mora sin orientación del prestamista.
  • Cambiar cuentas bancarias, consolidar deudas o cerrar tarjetas sin orientación.
  • Transferir saldos importantes entre cuentas sin analizar los requisitos de documentación.
  • Maximizar tarjetas, ser codeudor de otro préstamo o hacer cambios que generen preocupaciones de suscripción.
  • Dar aviso al arrendador, planear viajes prolongados o abrir una nueva cuenta de teléfono sin consultar primero a su oficial de préstamos.

Qué Hacer

  • Entregar rápidamente los documentos solicitados, incluidos contrato de compra, declaraciones de impuestos, W-2, talones de pago y estados de cuenta cuando corresponda.
  • Proporcionar copias claras de todas las páginas de cada documento solicitado.
  • Continuar pagando las obligaciones financieras a tiempo.
  • Proporcionar la información de contacto del agente de seguros de propietario que seleccione.
  • Comunicarse abiertamente con su oficial de préstamos y hacer preguntas durante el proceso.
  • Proporcionar una copia del cheque de depósito de garantía cobrado y el estado de cuenta correspondiente cuando se solicite.
  • Notificar al prestamista sobre cambios al contrato de compra, incluido el precio o la fecha de cierre.
  • Preguntar si la propiedad está en una zona inundable y si puede requerirse seguro contra inundaciones.
  • Mantener estables su seguro, residencia, empleo, uso de crédito y actividad de cuentas, salvo indicación contraria del prestamista.
  • Mantener manejables los saldos de las tarjetas y contactar al prestamista antes de cambiar empleo, crédito o activos.

Aviso Importante

Esta página tiene fines educativos generales y no constituye un compromiso de préstamo, asesoramiento legal, fiscal ni financiero. Los productos hipotecarios, tasas, términos, pautas de suscripción y programas de asistencia son proporcionados por terceros y pueden cambiar sin previo aviso. Verifique siempre la información actual con el prestamista, agencia o proveedor del programa correspondiente.